Полезные статьи
Для уменьшения задолженности требуется самым тщательным образом изучить кредитный договор. Он может содержать те пункты, которые могут пригодиться, конечно, при условии грамотной поддержки юридического характера. К числу таких пунктов относятся: неверно осуществленные расчеты, незаконные комиссии, завышенная сумма неустойки, нарушение очереди списания платежей, навязанное страхование рисков и жизни, неправомерное кредитование счета и пр.
Как правило, неверно произведенные расчеты встречаются в том случае, если банк не соблюдает порядок/очередность списания платежей, а в суд представляет задолженность, расчет которой был осуществлен на основании противоречащего ст. 319 ГК РФ порядке, предусматривающего списание денег со счета. Тем не менее, имели место быть такие случаи, когда банки приводили неверные расчеты задолженности. Это может случиться только в том случае, если заемщик получил график с некорректным порядком внесения платежей. Обычно такое происходит при включении в расчет большей суммы кредита. При списании банком денег в соответствии с таким графиком, в основной долг денег будет уходить меньше, что, в свою очередь, будет отражаться на итоговой сумме задолженности.
Как правило, банки, при обращении в суд с иском о взыскании с клиента задолженности по обязательствам кредитного договора, они требуют еще взыскания штрафа (пени, неустойки), который, по сути, является способом обеспечения обязательства. Именно тот факт, что неустойка имеет обеспечительный характер, дает возможность суду уменьшать высокий размер неустойки до разумных значений, при этом должник должен ходатайствовать об этом. Стоит отметить, что суд не может самостоятельно принимать решение о снижении размера неустойки, поскольку это допустимо исключительно по ходатайству должника. Но должнику придется предоставить суду сведения, которые можно было бы расценивать как уважительную причину. Доказательствами могут быть такие документы, как копия трудовой книжки, в которой стоит отметка об увольнении, справка о доходах, медицинские справки и документы и пр.
Очень часто банк взимает с заемщика при подписании договора о предоставлении кредита плату за смс-информирование, услугу, позволяющую управлять датой платежа и др. От услуг подобного рода вполне можно отказаться. Для этого необходимо написать претензию, которую следует подать в банк. В этой претензии можно также потребовать возвратить оставшиеся денежные средства на счет. Лучшим вариантом будет потребовать признания того факта, что данная дополнительная услуга является навязанной (ч.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Если взимание платы за смс происходит помесячно, то надо посмотреть порядок списывания комиссии, а именно, когда это происходит: до того, как списываются проценты или основной долг, или же после. Что касается правильного варианта, то надо, чтобы они списывались после. При списывании комиссии вперед, требуется проверить, остались ли на счете средства, необходимые для погашения суммы основного долга.
Еще совсем недавно банки применяли незаконные комиссии за выдачу кредита, ведение судного счета и его обслуживание, рассмотрение заявки на кредит и пр. Сейчас такие комиссии банки уже не применяют. Но комиссии подобного рода еще можно встретить в договорах, оформленных с 210 по 2013 годы. Такие комиссии позволяют уменьшить размер задолженности на сумму комиссии, но при правильном применении Закона «О защите прав потребителей» можно снизить и на более значимую сумму.
Узнать о списании со счета заемщика незаконной комиссии можно только при тщательном изучении выписки из лицевого счета за начальный период. Если придется оспаривать взыскание незаконной комиссии, то может возникнуть проблема, связанная со сроком исковой давности. Дело в том, что такой срок составляет 3 года, а его исчисление начинается с того момента, когда произошло списание комиссии.
Выдача большинства кредитов, а именно 80 %, сопровождается страхованием здоровья и жизни. Признать условие договора о страховании недействительным практически невозможно. Но в деле со страхованием имеется много тонких моментов и нюансов. Взыскание страховки можно осуществить только при предъявлении встречного иска. При этом, вероятность взыскания страховки увеличится, если:
- в договоре размер страховой премии от размера задолженности был прописан в процентах, а не рублях;
- в полную стоимость кредита не входит страховая премия;
- имеется свидетель, который может подтвердить невозможность отказа от услуги по страхованию.
Если суммы произведенного платежа недостаточно для того, чтобы погасить всю задолженность, то в первую очередь будут погашены издержки кредитора, связанные с взысканием (госпошлина), а также с основным долгом и процентами (ст. 219 ГК РФ). Многие банки практикуют списывание комиссии, неустойки и прочих платежей при просрочке, до погашения суммы основного долга и процентов. Такой порядок препятствует исполнению основного обязательства по кредитному договору и искусственно завышает сумму задолженности. Если такое происходит, то можно предпринять следующие действия:
- составить свой порядок расчета задолженности с правильной очередностью списания;
- взыскать неустойку, которая была списана, при этом расценивая такую неустойку как обогащение, не имеющее оснований.
После вступления в силу ФЗ «О потребительском кредите/займе» кредитование счета запрещено. Использование схемы с кредитованием счета допустимо только при наличии кредитных карт.
